Qué necesita saber sobre sobregiros y cargos por sobregiro

Definiciones

Sobregiro: un sobregiro es un déficit en la cuenta corriente de la cooperativa de crédito causado por extraer más dinero del que tiene disponible la cuenta.

Saldo real: su saldo real es el monto de dinero que realmente está en su cuenta en un momento determinado. Su saldo real refleja las transacciones que se "publicaron" en su cuenta, pero no incluye las transacciones que se autorizaron y están pendientes. Si bien podría parecer que el saldo real es la información más actualizada de los fondos que puede gastar de su cuenta, no siempre es el caso. Su cuenta puede tener compras, retenciones, tarifas, otros cargos o depósitos hechos a su cuenta que aún no se publicaron y, por lo tanto, no aparecen en el saldo real.

Saldo disponible: su saldo disponible es el monto de dinero en su cuenta que está disponible para usted sin dar lugar a un cargo por sobregiro. Su saldo disponible considera las retenciones de los depósitos y las transacciones pendientes (tales como las transacciones con tarjeta de débito pendientes) que hemos autorizado, pero que aún no se han publicado en su cuenta.


Opciones disponibles para manejar sobregiros

  1. Tenemos prácticas de sobregiros estándar que se incluyen con su cuenta
  2. Además, ofrecemos planes de protección contra sobregiro, como un enlace a una cuenta de ahorros o una línea de crédito enlazada a su cuenta corriente que transfiere fondos a su cuenta corriente para cubrir los sobregiros. Estas opciones pueden ser más económicas que nuestras prácticas de sobregiros estándar. Para obtener más información sobre estas opciones, póngase en contacto con nuestro centro de atención telefónica al 1-800-242-2120 o visite una sucursal

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son las prácticas de sobregiro estándar que se incluyen con mi cuenta?

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Autorizamos y pagamos sobregiros para los siguientes tipos de transacciones de débito (pagos) desde su cuenta corriente sin tener que darse de alta:

  • Cheques y retiros ACH que usan su número de cuenta corriente
  • Pagos de cuentas automáticos
  • Transacciones recurrentes con tarjetas de débito

No autorizamos ni pagamos sobregiros para los siguientes tipos de transacciones, a menos que lo solicite completando el formulario de alta:

  • Transacciones en cajeros automáticos (ATM)
  • Transacciones con tarjeta de débito diarias o por única vez

Comprenda que pagamos sobregiros según nuestro criterio, por lo que no garantizamos que siempre autorizaremos ni pagaremos cualquier tipo de transacción. Si no autorizamos ni pagamos un sobregiro, su transacción se rechazará.

¿Qué tarifas se cobrarán si Visions FCU paga mi sobregiro mediante la práctica de sobregiro estándar?

  • Le cobraremos una tarifa de hasta $30 cada vez que paguemos un sobregiro. Esta tarifa puede modificarse según nuestro criterio y, si se produce algún cambio, se lo notificará al respecto. Las tarifas siempre se divulgan en nuestro listado de cargos por servicio.
  • No hay límite en las tarifas totales que podemos cobrarle por sobregirar su cuenta.

¿Qué son las transacciones recurrentes con tarjetas de débito?

Estas son transacciones que ha establecido para hacer un pago regular o recurrente, tal como la cuenta de un servicio público, donde ha autorizado el cobro a su tarjeta de débito por parte del comerciante. El comerciante pondrá un código a la transacción de manera tal que podamos identificar que es un pago recurrente.

¿Qué son las transacciones con tarjeta de débito diarias (o por única vez)?

Las transacciones diarias con tarjeta de débito son transacciones que se realizan al usar la tarjeta de débito para el pago de mercadería, servicios o algún otro artículo en un momento determinado. La tarjeta de débito se puede usar en una ubicación física, como un supermercado, mediante una transacción por Internet, mediante una transacción por teléfono móvil asociado o en una transacción telefónica.

¿Qué sucede si deseo que Visions FCU autorice y pague sobregiros en mis transacciones por cajero automático (ATM) y en mis transacciones diarias con tarjeta de débito?

Si desea autorizar y pagar sobregiros en sus transacciones por ATM y en sus transacciones diarias con tarjeta de débito, existen varias opciones disponibles. Puede acceder al formulario de alta en la sección Formularios y solicitudes del sitio web. Una vez que se reciba el formulario rellenado, usted recibirá una carta de confirmación. Además, puede llamar a nuestro centro de atención telefónica al 1-800-242-2120 o visitar una sucursal para obtener más información.

¿Qué saldo se usa para determinar si hay sobregiros en mi cuenta corriente?

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Su cuenta corriente tiene dos tipos de saldos: el saldo "real" y el saldo "disponible". Puede revisar ambos saldos cuando revisa su cuenta en línea, en un ATM, por teléfono o en una sucursal. Usamos su saldo disponible cuando determinamos si una transacción dará lugar a un sobregiro en su cuenta y para cobrar las tarifas por sobregiro.

En la información a continuación, se explica de qué manera funciona el saldo de su cuenta corriente, incluidas las diferencias entre su saldo real y su saldo disponible.

¿Cuál es la diferencia entre mi saldo real y mi saldo disponible?

Su saldo disponible refleja todas las retenciones por autorización o retenciones por depósito y lo usamos para determinar los fondos disponibles cuando transacciones adicionales intentan hacerse efectivas en su cuenta. El saldo que usamos a medida que las transacciones se hacen efectivas se denomina "saldo disponible" e incluye todos los ítems que se han efectivizado en su cuenta hasta entonces y refleja los ítems pendientes retenidos. Si su saldo disponible no es suficiente para cubrir una transacción, podemos pagar el ítem y cobrarle un cargo por sobregiro. Un cargo por sobregiro puede cobrarse aun cuando su saldo real indique un monto positivo.

¿Cuál es un ejemplo de un cargo por sobregiro por saldo disponible insuficiente?

Si su saldo real y el saldo disponible son de $100 y pasa su tarjeta de débito en un restaurante por un monto de $35, se realiza una retención en su cuenta y su saldo disponible se reduce a $65. Su saldo real sigue siendo de $100, debido a que la transacción aún no se ha publicado en su cuenta. Si un cheque que ha librado anteriormente por un monto de $75 se autoriza en su cuenta antes de que el cargo del restaurante sea enviado a nosotros para su procesamiento, tendrá un cargo por sobregiro. Esto se debe a que su saldo disponible era de $65 cuando se pagó el cheque de $75. En ese caso, podemos pagar el cheque de $75 y cobrarle un cargo por sobregiro. El cargo por sobregiro, además, se deducirá de su cuenta, lo que disminuirá más su saldo.

¿Qué es una retención por autorización de tarjeta de débito?

Cuando usa su tarjeta de débito, los comerciantes utilizan redes electrónicas para verificar el saldo de su cuenta y obtener autorización de su cooperativa de crédito antes de completar cada transacción. De acuerdo con el tipo de transacción, su cuenta podría percibir retenciones por autorización de tarjeta de débito hasta que la transacción de débito se pague desde su cuenta.

Cuando usa su tarjeta de débito para realizar una transacción con firma o de "crédito" (es decir, no ingresa su PIN), el comerciante nos envía el monto, (por lo general, el total de la compra) para su autorización. Este monto se retiene y se quita de su saldo disponible inmediatamente. La retención se libera, aproximadamente, pasadas las 72 horas o cuando la transacción se hace efectiva, lo que suceda primero. La retención ayuda a determinar el saldo disponible en su cuenta.

¿Las retenciones por autorización de tarjeta de débito se perciben en todas mis compras?

No, las retenciones por autorización de tarjeta de débito solo se perciben en las transacciones con tarjeta de débito cuando firma con su nombre o no ingresa un PIN. Por ejemplo, una compra con tarjeta de débito realizada en un restaurante o a un comerciante en línea se considerará una transacción con firma/de crédito y quedará sujeta a una retención por autorización. Las compras con tarjeta de débito y los retiros por cajero automático (ATM) realizados con un PIN restan los fondos inmediatamente de su cuenta (excepto cuando usa su PIN en una estación de servicio).

¿La retención por autorización de tarjeta de débito equivale al monto final de la transacción?

No para todas las transacciones. Algunas transacciones requieren que el comerciante obtenga autorización antes de que se conozca el monto total de la transacción. Un ejemplo común es una transacción realizada en un restaurante que se paga con una tarjeta de débito como una transacción con firma/de crédito en la que el comerciante completa la transacción por el costo de la comida y, luego, usted agrega la propina a la transacción después de que la transacción inicial se ha autorizado. No se solicitará una segunda autorización y el monto de la retención por autorización de tarjeta de débito será por el costo de la comida, pero el monto final de la transacción de débito que se mostrará en su cuenta será por el costo de la comida más la propina.

Otro ejemplo es una transacción con firma/de crédito que se lleva a cabo en una estación de servicio. El comerciante de la estación de servicio normalmente solicitará autorización por un monto nominal, digamos $5, antes de que la transacción se autorice, dado que ni usted ni el comerciante de la estación de servicio saben el monto exacto de la transacción. El comerciante de la estación de servicio no procesará una segunda autorización y la retención por autorización de tarjeta de débito será de $5, pero el monto final de la transacción de débito será por el costo real de la transacción.

¿Cómo se publican las transacciones en mi cuenta?

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Existen dos tipos de transacciones en su cuenta: créditos (depósitos) de dinero en su cuenta y débitos (pagos o retiros) de su cuenta. Es importante comprender de qué manera se maneja cada transacción para saber cuánto dinero tiene disponible para el uso en su cuenta corriente.

En la información a continuación, se describe de qué manera manejamos los créditos y los débitos de su cuenta y el impacto resultante en su saldo disponible. La información es una descripción general de la manera en que se publican ciertos tipos de transacciones. Podemos recibir varias transacciones por depósito o retiro en su cuenta corriente de diferentes formas a lo largo de un día. Esto significa que se le puede cobrar más de un cargo por sobregiro si pagamos varias transacciones cuando sobregira su cuenta.

¿Qué son los débitos (pagos o retiros)?

Puede efectuar varios tipos de transacciones de débito desde su cuenta. Existen varias formas en las que los comerciantes e instituciones financieras presentan las transacciones para el pago y no siempre controlamos cuándo las transacciones se reciben y se publican en su cuenta.

Es probable que el orden en el cual se pagan las transacciones de débito de su cuenta no refleje el mismo orden en el cual se realizaron dichas transacciones. Por ejemplo, cuando libra un cheque para pagar a un comerciante, es probable que el comerciante no nos presente el cheque para el pago hasta después de transcurridos varios días.

Los débitos se pagan en el siguiente orden:

  1. Por lo general, pagamos las siguientes transacciones de débito en la fecha y el horario en que ocurren y se publican en el orden en que se reciben:
    • Cheques personales y retiros llevados a cabo en una sucursal de Visions
    • Transferencias iniciadas a través de cajero con acceso telefónico, banca por Internet,
    • banca móvil o teléfono
    • Instrumentos de depósito devueltos
    • Transacciones en cajeros automáticos (ATM)
    • Transacciones con tarjeta de débito en puntos de venta (POS)
    • Transferencias electrónicas personales o telefónicas (las solicitudes de transferencia electrónica recibidas por correo se procesan al recibirlas o con una fecha futura solicitada)
    • Las solicitudes de transferencia, los pagos o retiros de cuenta similares que se reciben por correo se procesan al recibirlos o con fecha futura solicitada
  2. Respecto de los instrumentos por cámara de compensación automatizada (ACH), se publican primero los créditos (depósitos) y, luego, los débitos (retiros) en orden de recepción de los terceros originadores de ACH
  3. Los cheques que no se presentan personalmente en una sucursal de Visions se pagan desde el monto más bajo hasta el más elevado cuando se reciben de nuestro tercer proveedor
  4. Las transacciones de pago de cuentas se publican desde el monto más bajo hasta el más elevado
  5. Las transacciones con tarjeta de débito usadas como una tarjeta de crédito se publican en el orden que las presentan los comerciantes
  6. Los pagos o las transferencias con autorización previa entre cuentas de Visions se publican desde el monto más bajo hasta el más elevado

Visions opera en la zona horaria del este y las referencias a las horas de procesamiento se ajustan a ese huso horario. Nos reservamos el derecho de modificar el programa de publicación sin notificación previa.

Si espera un crédito para su cuenta por parte de ACH, no debe programar un débito para que se haga efectivo el mismo día que su crédito de ACH, dado que posiblemente no se perciba hasta después de su débito, lo que hará que se produzca un sobregiro. Se recomienda que no inicie retiros de su cuenta si no tiene fondos disponibles. La cooperativa de crédito no puede predecir su actividad de transacciones.